Los conflictos de interés en el ámbito de los seguros

Los escenarios de conflicto de intereses son comunes en las empresas multiparte. En muchos casos, estos conflictos son menores e inofensivos. Sin embargo, en seguros, algunos de estos conflictos son graves. En este artículo, examinaremos las diferentes situaciones en las que diferentes actores relacionados con la industria aseguradora se enfrentan a estos conflictos.

Algunas de las situaciones se enumeran a continuación:

  • estructura de la comisión: En todo el mundo, los productos de seguros son distribuidos por una red de agentes. A estos agentes se les paga de acuerdo a las ventas que realizan, es decir, reciben una comisión. El problema es que algunos productos de seguros ofrecen más comisiones que otros. Además, algunas aseguradoras incluso cobran más que otras. Por lo tanto, es probable que un agente de seguros enfrente una situación de conflicto de intereses. En muchos casos, la mejor póliza para el asegurado puede no ser la más lucrativa para el agente de seguros. Para abordar este problema de conflicto de intereses inherente, se recomendó desmantelar la estructura de compensación basada en comisiones. En cambio, el precio de los productos de seguros debería reducirse y la gente debería pagar una comisión a los agentes de seguros cuando utilizan sus servicios. Sin embargo, se ha observado que una estructura basada en comisiones conduce a menores ventas porque las personas son reacias a realizar dichos pagos. Por eso, el Reino Unido es el único país del mundo donde los agentes de seguros reciben una compensación de sus clientes. En todos los demás países, este modelo se considera un fracaso. Se propuso homogeneizar la comisión de diferentes productos de seguros de diferentes compañías de seguros del mismo tipo para evitar tales conflictos. Sin embargo, hasta el momento no se ha tomado ninguna medida al respecto.
  • Proveedores de servicio: En el caso de los seguros de propiedad y accidentes, los proveedores de servicios, es decir, los socios de las compañías de seguros, son quienes enfrentan el mayor conflicto de intereses. Tratemos de entender esto usando un ejemplo. Por ejemplo, cuando un automóvil tiene un accidente, el taller, es decir, el proveedor del servicio, está obligado a reparar el automóvil. La compañía de seguros debe liquidar la factura, en nombre del cliente, en el taller. El problema es que, dado que el cliente no paga de su bolsillo, no parece importarle mucho la factura. En tales escenarios, los proveedores de servicios se enfrentan a un conflicto. Podrían inflar fácilmente una factura y maximizar sus ganancias. Sin embargo, si lo hacen, estarán actuando en contra de los mejores intereses de su socio, es decir, la compañía de seguros. Este problema no se limita a los seguros de automóviles. Los hospitales son conocidos por realizar procedimientos innecesarios en pacientes asegurados. Les ayuda a inflar la factura y ganar más dinero, incluso si es a expensas de todos los demás. En el caso de los seguros de salud, es muy difícil prevenir estas actividades. Sin embargo, para el seguro de automóviles, las compañías designan inspectores independientes y personal interno cuyo trabajo es determinar el alcance de la pérdida. Hasta cierto punto, esto ha ayudado a reducir el conflicto de intereses inherente. Sin embargo, incluso esta situación no es segura y las compañías de seguros siempre están tratando de encontrar nuevas formas de prevenir tales situaciones. Por ejemplo, muchas compañías de seguros ofrecen primas más bajas cuando los clientes optan por pólizas que incluyen disposiciones de costos compartidos. Por lo tanto, si se infla la factura total, la contribución del cliente también termina inflada. Como resultado, no hay incentivo para hacer reclamos inflados y los clientes comienzan a prestar más atención a los servicios que se brindan y si se les cobra un precio justo.
  • compañías de seguros del estado: En muchas partes del mundo, es común que el gobierno posea una gran parte de la aseguradora dominante. Esto es así porque en muchos países las compañías de seguros eran propiedad del Estado. Luego se llevó a cabo la privatización y se permitió que otras compañías vendieran seguros. Sin embargo, si el gobierno también es un actor del mercado al mismo tiempo que un regulador, existe un conflicto de intereses evidente. Es posible que el gobierno cree regulaciones que perjudiquen los intereses de otros actores o incluso de los consumidores. Entonces, para evitar tales conflictos de intereses, es extremadamente importante que el gobierno renuncie a sus intereses en las compañías de seguros y se quede atrás cuando se trata de administrarlas. La conclusión es que los conflictos de interés llegaron para quedarse. Así es como se estructura el juego. Sin embargo, el problema es que la mayoría de los compradores no saben que tales conflictos existen. Por lo tanto, terminan actuando de manera ingenua al comprar un seguro. La educación del cliente es de suma importancia ya que es la única manera de proteger sus intereses.

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