La estructura de costos en la industria de seguros
La Estructura de Costos en la Industria de Seguros
Las compañías de seguros conforman una de las industrias más reguladas a nivel global. Con una multitud de competidores ofreciendo diversos tipos de seguros, la presión competitiva es intensa. Esto garantiza que las aseguradoras no puedan imponer primas excesivas. En casi todos los casos, las compañías de seguros son ajustadoras y no ajustadoras, lo que significa que están obligadas a vender seguros al precio vigente en el mercado. Por lo tanto, estas empresas solo pueden ser rentables si controlan sus costos. Por esta razón, es crucial entender los principales factores de costo en la industria de seguros.
Principales Factores de Costo
En este artículo, se enumeran los principales factores de costo:
Complejidad
La complejidad en la industria de seguros se refiere al hecho de que una misma empresa puede operar bajo diferentes marcas y ofrecer diversos productos. Por ejemplo, las aseguradoras utilizan marcas distintas para vender productos de seguros generales y de vida.
Se ha observado que las compañías de seguros que ofrecen la mayor variedad de productos tienden a tener el porcentaje de costo más alto. De hecho, deben hacer publicidad por separado para cada marca y suelen tener canales de venta separados para diferentes marcas.
La conclusión es que tener múltiples líneas de negocios en la industria de seguros no garantiza economías de escala. De hecho, una mayor consolidación y regulación hacen que las operaciones sean más complejas. Como resultado, las compañías de seguros que ofrecen múltiples productos de seguros pagan más tarifas que las compañías que solo venden un tipo de seguro.
Operaciones Administrativas
Las operaciones administrativas representan un elemento de costo importante en la industria de seguros. Todas las pólizas adquiridas deben verificarse e ingresarse en un sistema central. Del mismo modo, cada reclamo también debe ser verificado y registrado en un sistema central. Existen procesos largos por los que pasar cada vez. Esto significa que el negocio de los seguros está sujeto a una gran cantidad de burocracia y papeleo. Estos procesos son importantes desde una perspectiva de mitigación de riesgos. Por lo tanto, no pueden pasarse por alto. Sin embargo, dado que representan una gran parte del costo, cualquier empresa que pueda optimizar estos procesos disfruta de una clara ventaja de costos.
En muchos países desarrollados, optimizar el rendimiento del back office simplemente significa subcontratar al país con la estructura de costos más barata. Sin embargo, esto no siempre tiene que ser así. La verdad es que no existe un enfoque único para todos. Algunas empresas pueden reducir costos centralizando todas las actividades administrativas en un solo lugar. Otras empresas pueden reducir costos al mantener la actividad administrativa descentralizada en diferentes ubicaciones donde pueden estar más cerca del cliente.
El uso de una estructura de precios simple también puede ser beneficioso cuando se trata de reducir los costos administrativos. Las empresas que utilizan una amplia variedad de corredores y ofrecen diferentes precios según el canal del cliente tienden a tener mucho más trabajo administrativo que las empresas que mantienen sus procesos simples.
Tecnología
La digitalización es la última palabra de moda en la industria de seguros. Las compañías de seguros han descubierto que al utilizar la digitalización, las empresas pueden reducir significativamente los costos y mejorar el servicio al cliente. Sin embargo, para que esto sea posible, es importante que los sistemas de información estén optimizados y actualizados.
El problema es que muchas compañías de seguros suelen tener sistemas de información preexistentes muy fragmentados. Esto significa que realmente no pueden aprovechar las economías de escala que ofrecen los nuevos sistemas de software.
Los sistemas informáticos tienden a ser extremadamente importantes. De hecho, estos sistemas también conducen indirectamente a la productividad de los empleados. Los sistemas de TI actualizados finalmente reducen los costos administrativos. Sin embargo, también reducen el tiempo que le toma a una compañía de seguros comercializar un nuevo producto. Esto les da a las compañías de seguros la ventaja de ser las primeras en moverse y les permite capturar el mercado antes de que otros competidores ingresen al mercado.
Conclusión
La estructura de costos de la mayoría de las compañías de seguros está determinada por cuatro factores principales, a saber, el tamaño de la empresa, el área geográfica, las líneas de productos y los canales de venta utilizados. Sin embargo, este marco tradicional no considera factores individuales.
Por ejemplo, las compañías de seguros de automóviles ofrecen casi la misma cotización para dos conductores si usan su automóvil para aproximadamente el mismo kilometraje. Sin embargo, esto no tiene en cuenta que uno de ellos podría ser un conductor imprudente o conducir por caminos peligrosos. De hecho, hasta ahora, esta información no estaba disponible para las compañías de seguros. Ahora, con el advenimiento de la tecnología, los automóviles pueden equiparse con dispositivos que determinarán mejor las primas de acuerdo con el riesgo involucrado. Esto ayudará a las compañías de seguros a cobrar primas en función del riesgo real.
Por lo tanto, la estructura de costos tradicional utilizada en la industria de seguros está en peligro de desaparecer. Es posible que un sistema completamente nuevo reemplace al antiguo. ¡Esto significa que las reglas del juego cambiarán muy pronto!
Datos sobre la estructura de costos en la industria de seguros:
- La estructura de costos en la industria de seguros incluye gastos como salarios, alquiler, materias primas, servicios y pago de impuestos, entre otros.
- Las compañías de seguros pueden basar sus decisiones en dos modelos: impulsadas por costos o orientadas al valor.
- Las empresas impulsadas por costos buscan gastar menos para ofrecer alternativas más accesibles a la audiencia.
- Por otro lado, las empresas orientadas al valor se centran en la calidad, aunque esto implique bienes y servicios más caros, pero percibidos como más valiosos.
- La estructura de costos ayuda a calcular los beneficios en la venta de bienes o servicios y evaluar los costos variables y fijos.
- También permite proyectar las ganancias totales de la empresa y controlar las finanzas.
- La elección entre el modelo de costo o valor debe definirse al momento de definir el modelo de negocio.
- Los recursos necesarios para elaborar una estructura de costos incluyen una política de costos basada en la planificación estratégica, talento humano en el área financiera y registros de ventas y gastos de la empresa.
- Los elementos que conforman la estructura de costos son los costos fijos y los costos variables.
- Los costos fijos son aquellos que no dependen del nivel de producción y se mantienen constantes.
- Los costos variables dependen del nivel de producción y aumentan con la producción más alta.
- Calcular el punto de equilibrio es esencial para conocer las unidades que deben venderse para que el negocio sea rentable.
- Algunos ejemplos de costos fijos en la industria de seguros son la renta, Internet, teléfono, depreciación de maquinaria, sueldos y salarios, marketing e impuestos.
- Los costos variables pueden incluir costos de producción, empaques de los productos y transporte, entre otros.
- Una buena gestión y el uso de herramientas tecnológicas pueden ayudar a reducir los costos empresariales en la industria de seguros.
Preguntas frecuentes sobre la estructura de costos en la industria de seguros:
¿Por qué es importante conocer la estructura de costos en la industria de seguros?
Conocer la estructura de costos es esencial para evaluar la rentabilidad de la empresa, proyectar ganancias y controlar las finanzas. Permite tomar decisiones informadas y corregir desviaciones a tiempo.
¿Cómo se dividen las decisiones en las empresas de seguros?
Las empresas pueden tomar decisiones impulsadas por costos o por valor. Las impulsadas por costos buscan gastar menos para ofrecer opciones más accesibles, mientras que las orientadas al valor se centran en la calidad, aunque puedan ser más caras.
¿Cuáles son los recursos necesarios para elaborar una estructura de costos?
Para elaborar una estructura de costos, es necesario contar con una política de costos basada en la planificación estratégica, talento humano en el área financiera y registros de ventas y gastos de la empresa.
¿Qué elementos conforman la estructura de costos?
La estructura de costos está compuesta por los costos fijos y los costos variables.
¿Qué son los costos fijos y los costos variables en la industria de seguros?
Los costos fijos son aquellos que no dependen del nivel de producción y se mantienen constantes, como alquiler, sueldos y servicios. Los costos variables dependen del nivel de producción y aumentan con la producción, como los costos de materia prima y mano de obra.
¿Qué es el punto de equilibrio y para qué se utiliza?
El punto de equilibrio es el punto en el que los ingresos igualan los costos, lo que significa que la empresa no obtiene ni pérdidas ni ganancias. Se utiliza para calcular las unidades que deben venderse para que el negocio sea rentable.
¿Cómo reducir los costos empresariales en la industria de seguros?
Para reducir los costos empresariales, es importante implementar una buena gestión, utilizar herramientas tecnológicas, automatizar tareas, profesionalizar la dirección y optimizar procesos empresariales.